새해는 예산을 세우고 검토하기에 이상적인 시기입니다. 즉, 얼마나 많은 돈을 가져오고 어디에 쓰는지 기록하는 것입니다. 대부분의 사람들은 봉급과 정규직 고용주 또는 자영업 패턴을 기준으로 자신이 얼마나 많은 돈을 버는지에 대해 확고한 감각을 가지고 있습니다. 그러나 돈이 어디로 가는지 추적하는 것은 더 까다롭습니다.
많은 성인들은 예산이 무엇을 드러내는지 보지 않는 것이 어렵기 때문에 그들이 지출하고 있는 것에 대해 차갑고 딱딱한 날 계산을 피합니다. 대부분의 예산 검토는 당신이 돈을 낭비하는 곳, 생활 방식이 수입을 초과하는 방식, 예산 내에서 더 잘 살거나 더 많이 절약하기 위해 비용을 줄이거나 희생할 수 있는 방법을 보여줍니다.
예산 책정은 당신을 부끄럽게 하기 위한 것이 아닙니다. 대신 예산을 세우면 우선 순위에 대해 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다. 아마도 멋진 휴가를 위한 자금을 마련할 수 있다면 매달 좋아하는 몇 가지 사치 없이 살 수 있을 것입니다. 휴대전화 제공업체와 협상하거나 모기지를 재융자하면 매월 수백 달러를 절약하여 부채 상환을 가속화하거나 주요 구매(컴퓨터, 주택 수리)를 위한 저축을 할 수 있습니다. 숫자를 계산하지 않으면 시간이 지남에 따라 숫자가 계산되지 않을 수 있습니다.
다음은 예산 책정에 대해 알아야 할 모든 것입니다.
예산을 세우는 방법: 돈은 어디서 나오나요?
예산을 세우려면 수입과 지출 출처에 대한 명확한 감각이 필요합니다. 수입원에는 급여, 계약자로서의 1099 작업 합계, 임대료 수입(Airbnb, subletter) 또는 기타 수입원(자녀 양육비, 로열티, 부업 등)이 포함됩니다.
대부분의 사람들은 자신의 소득에 대해 명확한 감각을 가지고 있지만 산발적으로 도착하거나 금액이 다른 경우 소비자 금융 보호국의 소득 및 혜택 추적기 도구를 사용하여 한 달 동안 추적해 보십시오 .
예산을 세우는 방법: 비용 계산하기
비용에는 필요한 것(음식, 의복, 주거지, 교통, 전화), 욕구(여가 활동, 외식), 부채 상환, 자선 또는 선물 제공, 미래를 위한 저축(고액 구매 저축, 긴급 저축, 위의 저축)이 포함됩니다. 그리고 고용주의 401k 계획 이상). 구식으로 가고 싶다면 온라인에서 은행 명세서와 신용 카드를 검토하십시오. 현금을 사용하는 경향이 있다면 메모장에 투자하여 지출을 추적하거나 영수증을 저장하십시오. 일부 신용 카드는 고객이 자신의 행동을 평가하는 데 도움이 되도록 범주별 지출 요약을 "연말"로 제공합니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Finance Protection Bureau)의 이 워크시트를 사용하여 비용을 추적 하거나 연방 무역 위원회(Federal Trade Commission)에서 제공하는 이 수입 및 지출 통합 워크시트를 사용할 수 있습니다.
시간이 있다면 전년도 전체 예산을 추적하는 것이 도움이 될 수 있으며 돈이 어디로 가는지 매우 명확하게 파악할 수 있습니다. 적어도 한 분기(또는 3개월) 동안 예산을 추적하면 유료 주차 및 점심 식사에서 라떼 또는 $5 및 $10 컬렉션에 이르기까지 일상적인 작은 비용이 합산되기 시작하는 지점을 알 수 있습니다. 앱 구독. 지출 패턴을 확인하기 시작하면 행동을 변경해야 하는지 여부와 변경할 위치를 결정할 수 있습니다.
예산을 세우는 방법: 예산을 관리하는 앱
예산 책정을 자동화하고 싶습니까? 당신은 운이 좋다. Pocketguard, Mint, You Need a Budget 또는 NerdWallet과 같은 앱을 사용하여 지출 및 현금 흐름을 모니터링할 수 있습니다. (현금 흐름은 월말에 돈이 남아 있으면 양수이고, 수입보다 지출이 많으면 음수입니다.) 이러한 앱은 계정과 동기화하고 지출 활동을 자동으로 분석하여 작동합니다.
이러한 앱 중 상당수는 예금을 받을 때, 신용 점수가 변경될 때, 특정 지출 범주를 최대로 사용할 때 또는 재정 건전성의 다른 메트릭이 변경될 때 알림을 보냅니다. AI로 구동되는 이러한 앱은 사용자를 판단하지 않습니다. 단순히 뉴스를 보고하고 목표에 반할 수 있는 지출 습관을 바로잡을 수 있도록 일찍 그리고 자주 그렇게 합니다. 우리가 평가한 최고의 예산 책정 앱을 확인하십시오 .
예산을 세우는 방법: 지출해야 할 현실적인 금액은 얼마입니까?
예산은 돈으로 무엇을 하고 있는지에 대한 종합적인 시각을 제공합니다. 귀하의 연령, 생애 단계 및 지역에 따라 귀하의 예산 구성은 다른 사람의 예산 구성과 매우 다르게 보일 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 재무 전문가가 다양한 비용 범주에 지출할 합리적인 비율로 권장하는 것을 측정하는 것이 도움이 되므로 돈을 지출하는 방법을 재할당하면 계획에 대해 현실적입니다.
50-30-20 방법을 사용하면 월 $5,000를 집에 가져오는 사람의 예산은 다음과 같습니다(세금 및 퇴직 후).
요구 사항: 50%($2500)
• 주택($1500)
• 식료품/약국 용품/청소 용품($450)
• 유틸리티($200)
• 교통/가스($175)
• 휴대폰/인터넷($125)
• 처방약($50)
원하는 것: 30%($1500)
• 외식/사회 생활($400)
• 휴가 저축($200)
• 몸단장/자기 관리($200)
• 의류($150)
• 기타/예기치 않은($150), 예: 자동차 수리, 집 유지 , 의료
• 자선 기부($100)
• 선물($100), 즉 크리스마스를 위한 저축, 생일 선물
• 주차 공간($75)
• 체육관($75 )
• 취미($25)
• 스트리밍 미디어($25)
저축 및 부채: $1000
• 저축($250)
• 학자금 대출($350)
• 자동차 대출($200)
• 신용카드 부채($200)
20대 친구들과 함께 공동주택 방 하나를 빌린 돈이 수입의 15%에 불과했지만 언젠가는 내 집 마련을 계획하고 있다. 모기지 비용을 지불하려면 소득의 15%보다 훨씬 더 많은 예산을 책정해야 할 가능성이 있습니다. 다시 말해, 한 인생 단계에서 다른 단계로 들어갈 때 예산 구성 요소에 매달리지 마십시오.
Elizabeth Warren 상원의원은 소득의 50%를 필요에 할당하고 30%를 욕구에 할당하고 20%를 저축과 부채에 할당하는 50-30-20 예산 방식을 대중화한 공로를 인정받고 있습니다. 세후 소득으로 매달 5,000달러를 집에 가져오는 사람이 이 프레임워크를 사용하여 어떻게 예산을 관리할 수 있는지 알아보려면 아래 상자를 선택하십시오.
그러나 다른 예산 책정 방법이 있습니다. 막 시작하는 사람들에게 예산의 20%는 저축에 쓰고 나머지는 필수품과 필요에 쓰는 80-20 예산은 무슨 일이 있어도 저축을 위해 20%를 따로 떼어두고 지출을 조정하는 방법입니다. 나머지는 산다. 위의 예에서 같은 사람은 매월 1,000달러를 저축하기 위해 750달러의 비용을 줄여야 합니다. 여기에는 비상 저축은 물론 선택적 은퇴 계좌와 같은 기타 저축이 포함됩니다.
예산을 세우는 방법: 역예산
역예산도 유용할 수 있다고 Goldman Sachs 회사인 Marcus는 말합니다 . 이 접근 방식에서는 먼저 소득을 얻고 비용을 지불하는 대신 먼저 자신에게 비용을 지불하고(저축의 형태로) 나머지 수단 내에서 생활하는 데 집중합니다. 이러한 종류의 접근 방식은 자영업자나 가변 소득 흐름을 가진 사람에게 유용할 수 있으므로 "수치를 달성"하기 위해 얼마를 벌어야 하는지, 자금이 먼저 어디로 가는지, 저축을 위해 따로 따로 마련한 다음 처리하는 방법을 이해합니다. 기타 핵심 비용. 현금 흐름이 양수인 경우 잠금 해제된 임의 자금을 원하는 대로 사용할 수 있습니다.
다른 요소는 예산 관리 방법에 영향을 미칠 수 있습니다. 담보 대출을 제공하는 대출 기관과 많은 집주인은 소득의 30% 이상을 주택에 지출하지 않는다는 증거를 요구합니다. 대출 또는 신규 임대. 물론 소득 규모와 지역 주택 비용은 크게 다를 수 있습니다. (당신이 $100,000를 벌고 있고 주택에 30% 이상을 쓰고 있다면, $40,000 급여에서 $12,000 임대료를 지불하는 전문가보다 여전히 더 높은 가처분 소득이 남게 될 것입니다.)
예산을 세우는 방법: 예산을 효율적으로 활용
사람들이 예산을 검토하는 몇 가지 일반적인 이유가 있습니다. 그들은 돈이 어디로 가는지 정확히 알고 싶어합니다. 또는 지출을 조정하여 더 많이 저축하거나, 목표 자금을 조달하거나, 비상 또는 은퇴 저축 기부금을 늘릴 수 있는 방법을 평가하고 있습니다.
현금 흐름이 마이너스인 경우 실제로 모든 비용을 고려하고 있는지 다시 확인하십시오. 소액 거래($5 커피 음료, $10 월 앱 수수료, $15 은행 수수료)를 잊어버리기 쉽습니다. 이러한 거래는 1년 동안 합산될 수 있습니다. 비용(식료품, 공과금, 가스)이 실제보다
예산을 수동으로 추적하는 경우 가는 빗으로 정보 소스를 검토하고 앱을 사용하는 경우 기계 지능은 거짓말을 하지 않습니다. 경력의 초기, 저소득층이고 인상을 받을 자격이 있거나 일자리를 얻기 위해 직업을 바꾸는 것을 고려하고 있거나 부업이나 프리랜서로 자금을 벌 수 있다면 예산이 얼마를 벌어야 하는지에 대한 명확한 증거. 경험이 더 많으면 예산이 어디에서 과시했는지 알 수 있습니다. 귀하도 더 많이 벌도록 선택할 수 있지만 어느 시점에서 "더 많이 버는" 습관을 "더 많이 저축"하는 습관으로 바꿔야 합니다. 생활 방식이 수입을 앞지르지 않도록 습관을 들이십시오.
현금 흐름이 긍정적이지만 특정 요구 사항에 얼마를 지출하고 있는지 알고 싶지 않다면 비용을 줄이는 방법과 잠금 해제한 자금을 어디에 재할당할지 고려하십시오. 좋아하는 핫스팟으로 가는 연간 500달러의 항공편을 끊고 150달러를 지출하여 지역 휴양지로 운전하는 대신 350달러를 절약할 수 있습니다. 월 외식 예산을 $250에서 $150로 줄이면 월 $100 또는 연간 $1200의 잠금이 해제됩니다. 그것은 집이나 새 차에 대한 계약금과 같은 목표를 위해 저축을 늘리기에 충분할 수 있습니다. 겨울철 난방비 상승, 값비싼 크리스마스 선물 비용, 축구 시즌 중 물리 치료 등 계절적 비용이 발생하는 경우 이러한 비용이 어떻게 생겼는지 집계하고 매달 조금씩 따로 마련할 계획을 세우십시오.
돈이 어디로 가는지 이해하면 지출 방식을 최적화할 수 있습니다. 예산에 제한이 없는 사람들은 일상적인 비용을 낮추는 방법을 정기적으로 검토할 수 있습니다. 때로는 인터넷이나 휴대폰 서비스 제공업체에 전화를 걸어 새로운 계획에 대해 문의함으로써 서비스에 타협하지 않고 비용을 절약할 수 있습니다. 식료품을 절약하는 방법도 고려하십시오. 창고 클럽에 가입하거나 처음부터 요리를 더 많이 하면 월간 식비를 크게 낮출 수 있습니다. 모기지 및 학자금 대출 재융자는 흔하지는 않지만 종종 월 수백 달러의 부채 상환액을 줄이는 데 도움이 되는 영향력 있는 방법입니다. 그러나 먼저 일반적으로 지출하는 금액을 이해하려는 노력을 기울이지 않으면 최적화가 큰 도움이 되지 않습니다.